הלוואה, ריבית והיתר עסקה.

הידעת? ע"פ היהדות אסורה ההלוואה בריבית.

אז כיצד בכל זאת מלווים הבנקים בישראל בריבית ויחד אם זאת שומרים על קהל לקוחות שומרי המצוות שלהם? באמצעות מה שנקרא – היתר עסקה.

היתר עסקה הינו אישור שהבנק אינו עובר עברות הלכתיות, כמו למשל – מלווה בריבית.

אבל הבנק כן מלווה בריבית… אז מתברר שלא, מאחורי כל הלוואה שמישהו לוקח מבנק בישראל מתבצעת עסקה יותר מסובכת מכפי שרוב הלקוחות מודעים לה.

מה בעצם קורה?

לפי היתר עסקה, כשהבנק מלווה כסף ללקוח הוא לא מלווה לו את כל הסכום, אלא חלק מן הסכום נחשב כהלוואה וחלק נחשב כפיקדון.

מה ההבדל?

על הלוואה חל איסור ריבית, הלקוח חייב להחזיר את ההלוואה בשלמותה מבלי להחסיר או להוסיף לה אגורה שחוקה אחת.

הפיקדון לעומתו הוא כסף שהבנק שם בסיכון אצל הלקוח, שכן אם הוא מפסיד את הפיקדון אין הוא חייב להחזיר את הכסף לבנק.

מה שנחשב כתשלום "ריבית" הוא בעצם התשלום שמשלם הלקוח לבנק תמורת הפיקדון.

כלומר, אם הכל הולך בסדר, הלקוח צריך להחזיר לבנק את ההלוואה, את סכום הפקדון ואת הסכום שהוסכם שאותו ישלם לבנק תמורת הפיקדון.

אם הפיקדון אבד או אם הפסיד הלקוח את כל הכסף שנתן לו הבנק – את סכום ההלוואה חייב הלקוח להחזיר לבנק, אך את הפיקדון והרווחים מן הפיקדון הוא לא חייב, זהו הסיכון שהמלווה, הבנק, לוקח.

מה קורה בפועל?

כשלקוח בא לבנק וחותם על לקיחת הלוואה, הוא חותם גם על כך שהוא מתחייב להחזיר את סכום הפיקדון וסכום הרווח מן הפיקדון, עליו מסוכם מראש, ללא קשר לאשר יקרה לכסף אותו הוא מלווה מן הבנק. וכך "הריבית" היא למעשה אינה ריבית אלא הסכם תשלום שנחתם מראש.

אז מדוע בכל זאת בהסכם שמוצג ללקוח כתוב "הלוואה" ו-"ריבית" אם חלק מן ההלוואה הוא פיקדון והריבית אינה ריבית?

מישום שעל-פי חוק, מותר לבנק לכתוב "הלוואה" ו-"ריבית" גם אם הכוונה היא למשהו אחר. שכן, ציבור הלקוחות אינו בקיא מספיק בהליכי הבנקאות ובכדי "לא לסבך הליכים" כך נהוג.

המטרה המקורית של היתר העסקה הינה שגם המלווה וגם הלווה יתחלקו בסיכון ההלוואה, כפי שהם יתחלקו ברווח אם תצליח. אולם המצב כיום הוא שכל הסיכון מונח על כתפי הלווה.

מידי פעם, כששומעים על אנשי עסקים שקיבלו "תספורת" על הלוואה שכשלה, הסיפור הוא בהיתר עסקה, שכן אנשים אלה שמכירים את החוקים, אינם חותמים על עסקה שבה רק צד אחד לוקח את כל הסיכון והשני מרוויח יהיה אשר יהיה.

אגב, גם בנצרות, באיסלאם ובהינדואיזם חל איסור הלוואה בריבית…

סיפור כך סופר, על זמרת מצליחה שסרבה לחתום על עסקת הלוואה חד-צדדי שכזו ודרשה שהבנק יהיה שותף גם הוא בסיכון.

תחילה הבנק סרב, אך כשהבין הבנק שמדובר בדג שמן הסכים להתפשר וליטול חלק בסיכון.

ביום התשלום שבה הזמרת אל הבנק והחזירה את כל ההלוואה שלקחה, אולם כששאלו אותה מה לגבי כספי הפיקדון והרווחים? היא ענתה כך:

https://www.youtube.com/watch?v=zI339U6GS9s

730px-Carl_Schleicher_Eine_Streitfrage_aus_dem_Talmud

מודעות פרסומת

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

מתחבר ל-%s